Umiejętność zarządzania ryzykiem wśród przedsiębiorców jest coraz większa, jednak wciąż wiele firm stosuje bardzo ryzykowną politykę „jakoś to będzie”. Niestety najlepszym nauczycielem jest pierwsza szkoda, tylko niejednokrotnie zdarza się, że taka szkoda jest zarazem ostatnią, doprowadzając przedsiębiorstwo do bankructwa. Branża ubezpieczeniowa pozwala takich skrajnych sytuacji uniknąć, a jej oferta jest coraz lepiej dopasowana do potrzeb nie tylko dużych i średnich firm, ale również do mikroprzedsiębiorstw.

Prowadzenie działalności gospodarczej to oprócz potencjalnych zysków także pewne ryzyko. Chociaż przedsiębiorca zdaje sobie z niego sprawę, to nie jest w stanie przewidzieć wszystkiego. Może przydarzyć mu się praktycznie wszystko – klęska żywiołowa, niewypłacalność kontrahenta, kradzież, awaria, itp. Może zatem warto, nawet gdy nie masz takiego obowiązku, zawrzeć umowę ubezpieczenia, aby zminimalizować ewentualne straty? Ubezpieczenie będzie chronić dorobek czy to w postaci lokalu, budynku, rzeczy ruchomych czy nakładów inwestycyjnych przed kradzieżami, włamaniami, zniszczeniami mechanicznymi czy chemicznymi. Ubezpieczenie firmy ma bardzo szeroki i elastyczny przedział, zakres może zawierać ubezpieczenia od pożaru lub inne, nawet nienazwane ryzyka.

Jakie firmy mogą być objęte ochroną?

Oferta na rynku jest bardzo szeroka. Docelowe oferty kierowane są już nawet dla jednoosobowych niewielkich firm, aż po bardzo duże przedsiębiorstwa zatrudniające wielu pracowników, mająca kilka lokalizacji, na których prowadzona jest działalność. Jedynym ograniczeniem jest działalność na terenie Polski.

Jakie koszty niesie za sobą polisa?

Cena jest powiązana z zakresem odpowiedzialności, sumą ubezpieczenia oraz rodzajem prowadzonej działalności klienta. Mimo to zawsze ostateczne słowo należy do klienta, a możliwości na kształtowanie składki oraz sposób jej płatności jest wiele. Warto wziąć pod uwagę dotychczasowe szkody i koszty jej naprawy jakie miały miejsca gdyż w wielu przypadkach wypłata z pojedynczego zdarzenia potrafi zwrócić koszt polisy z nawiązką.

Na jakie zdarzenia jest narażony przedsiębiorca?

Przedsiębiorca powinien liczyć się z tym, że jest narażony nie tylko na straty spowodowane np. włamaniem, ale także wywołane żywiołami natury: pożarem, powodzią, uderzeniem pioruna, huraganem itp., czy nawet nieuczciwością kontrahenta. Nawet sam może stać się nieumyślnym sprawcą czyjejś szkody. Zatem przed ryzykiem z tym związanym możesz się uchronić zawierając umowę ubezpieczenia i tym samym zyskując ochronę ze strony towarzystwa ubezpieczeniowego. Nie chodzi jednak o jakiekolwiek ubezpieczenie. Przedsiębiorca powinien w pierwszej kolejności dobrze przeanalizować działanie swojej firmy, gdyż ubezpieczenie jest przydatne wtedy, gdy w razie szkody zrekompensuje poniesione straty.

Zdarzenie losowe może stać się przyczyną bardzo poważnych strat finansowych, a w najgorszym razie doprowadzić firmę do bankructwa. Podajmy kilka przykładów. Jedna z największych szkód w ostatnich latach miała miejsce w 2015 r., gdy niemieckiej firmie Coko-Werk spłonęła fabryka. Straty wyceniono na 110 mln zł. Dzięki odszkodowaniu udało się wznowić działalność zakładu po 16 miesiącach. Pożar Elektrowni Turów w 1998 r. spowodował straty o wartości 220 mln zł. Odszkodowanie wypłaciło konsorcjum trzech ubezpieczycieli. Każde tego typu zdarzenie, zarówno w wielkim zakładzie, jak i w mniejszej firmie, to poważne zagrożenie dla ciągłości biznesu, a w rezultacie również dla właściciela, pracowników, dostawców, rodzin.

Mniej spektakularnym, ale również bardzo groźnym ryzykiem przedsiębiorcy są opóźnienia w należnościach. 37% polskich firm wskazało utrzymanie płynności finansowej jako absolutny priorytet. Liczba przeterminowanych należności w 2016 r. przekroczyła 2 mld zł. Roczne koszty zatorów płatniczych przekraczają 100 mld zł i stanowią poważny balast dla polskich przedsiębiorstw. Ubezpieczenie należności, które wykupiło 22% przedsiębiorców przebadanych przez Deloitte, pozwala uniknąć zaciągania kolejnych kredytów i zachować płynność finansową. Wartość obrotów polskich firm objętych ochroną ubezpieczeniową wynosi 460 mld zł.

Ubezpieczeniowe gwarancje finansowe cieszą się rosnącym zainteresowaniem przedsiębiorców współpracujących z sektorem publicznym lub realizującym projekty unijne. Zainteresowanie wynika z wymogów przetargowych. Gwarancje stabilizują gospodarkę, chroniąc obie strony kontraktu. Sektor publiczny ma pewność wykonania zamówionych usług, a firmy wykonawcze minimalizują ryzyko utraty płynności finansowej.

Te przedsiębiorstwa, które decydują się rozpocząć działalność zagraniczną lub eksportują swoje produkty, coraz częściej nabywają ochronę ubezpieczeniową zarówno dla majątku, jak i zagranicznych transakcji. W 2016 r. ubezpieczyciele gwarantowali ponad 114 mld zł polskiego eksportu, a więc przeciętnie co ósmą eksportowaną złotówkę.

Ubezpieczenia od ryzyk cybernetycznych wciąż pozostają niszowe, jednak rośnie świadomość tego typu zagrożeń wśród przedsiębiorców, szczególnie w kontekście wejścia w przyszłym roku nowych, rygorystycznych przepisów dotyczących ochrony danych osobowych (RODO). Europejscy przedsiębiorcy badani przez Allianz wskazują incydenty cybernetyczne jako jedno z trzech głównych zagrożeń – obok przerw w działalności i zmiany sytuacji na rynkach

Czy ubezpieczenie z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej jest w pełni dobrowolne?

Na niektórych przedsiębiorcach ciąży obowiązek posiadania przymusowej polisy OC. Obecnie dotyczy to m.in.: adwokatów, radców prawnych, notariuszy, osób wykonujących świadczenia zdrowotne, osób prowadzących biura rachunkowe, doradców podatkowych, zarządców nieruchomości, pośredników w obrocie nieruchomościami, rzeczoznawców majątkowych, organizatorów imprez masowych, organizatorów turystyki, rzeczników patentowych, architektów i inżynierów budownictwa, detektywów, ratowników medycznych, agentów i brokerów ubezpieczeniowych.

Co należy uwzględnić wybierając ubezpieczenie?

Przystępując do wyboru ubezpieczenia należy pamiętać, że na to które z ubezpieczeń będzie najkorzystniejsze wpływa szereg czynników. Najważniejszy jest przedmiot i zakres ubezpieczenia, on decyduje o tym, czy dany produkt jest dla Ciebie odpowiedni. Należy zatem wziąć pod uwagę:

• rodzaj prowadzonej działalności,
• zakres ubezpieczenia (przed kradzieżą, zdarzeniami losowymi, dewastacją mienia, odpowiedzialności cywilnej, utraconych korzyści itp.),
• ogólne warunki ubezpieczenia proponowane przez zakłady ubezpieczeń, a w szczególności wykluczenia odpowiedzialności
• wysokość sumy ubezpieczenia,
• wysokość składki, możliwość rozłożenia na raty.

W jakich sytuacjach ma zastosowanie OC z tytułu prowadzonej działalności?

Ubezpieczenie OC z tytułu prowadzonej działalności ma zastosowanie, gdy w związku z określoną działalnością lub posiadanym mieniem Ubezpieczony w następstwie czynu niedozwolonego zobowiązany będzie do naprawienia szkody osobowej bądź rzeczowej wyrządzonej osobie trzeciej. Innymi słowy jeżeli w obliczu prawa działanie będzie zakwalifikowane jako czyn niedozwolony (który wyrządził komuś szkodę), umowa ubezpieczenia gwarantuje, że zamiast Ubezpieczonego to  ubezpieczyciel ponosić będzie jego konsekwencje. Przedmiotem ubezpieczenia może być dodatkowo odpowiedzialność kontraktowa (wynikająca z umów) za szkody wynikłe z niewykonania lub nienależytego wykonania usługi. Głównymi zagrożeniami OC są: OC deliktowa, OC kontraktowa, OC najemcy nieruchomości, OC za produkt, OC za szkody w przedmiotach osób trzecich, OC za szkody wyrządzone przez maszyny wolnobieżne, OC z tytuły chorób zakaźnych.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ma wykupione co druga mała i średnia firma. W 2016 r. ubezpieczyciele zlikwidowali ponad 311 tys. szkód objętych ubezpieczeniem OC ogólnym, wypłacając odszkodowania o wartości 874 mln zł. Wzrasta też sprzedaż polis OC zawodowej oraz polis dla władz spółek („D&O”).

Osoba prowadząca działalność gospodarcza może także ubezpieczyć się od utraty zysku. Ubezpieczenie takie zapewnia ochronę na wypadek określonych zdarzeń losowych. Ochrona obejmuje zyski, jakie mógłby uzyskać Ubezpieczający realizując usługę, gdyby nie wystąpiło określone zdarzenie losowe, wyłączające możliwość świadczenia usług całość lub część obiektów, w których te usługi były realizowane.

Bardzo istotnym ubezpieczeniem, które powinien posiadać każdy przedsiębiorca jest ubezpieczenie mienia. Właściciel może wykupić ubezpieczenie od ryzyka w zakresie:

• ognia i innych zdarzeń losowych, które chroni przed skutkami ognia, pioruna, wybuchu i upadku statku powietrznego, huragan, powódź, uderzenie pojazdu lądowego w ubezpieczony przedmiot, grad, obsunięcie się ziemi, następstwa szkód wodociągowych,
• kradzieży z włamaniem i rabunku, wandalizmu.
• budynki i lokale
• budowle i składniki niewielkiej architektury, np. elewacje
• wyposażenie budynków
• przedmioty osób trzecich
• nakłady inwestycyjne
• przedmioty pracowników
• wartości pieniężne
• rzeczy przymocowane do zewnętrznych warstw budynków typu afisze, reklamy, anteny
• szyby od stłuczenia

Dla Państwa jest zysk, ciężka praca jest dla nas